Wertsachen im Tresor und die Hausratversicherung

In der Schweiz

Vier Bedingungswerke von drei Versicherern und eine einzelne Produktseite eines vierten Versicherers tragen diesen Eintrag. Im Volltext geprüft wurden die AVB Haushaltversicherung der AXA, Ausgabe 10.2021, die AVB Wertsachenversicherung derselben Gesellschaft, ebenfalls Ausgabe 10.2021, die AVB Privatkundenversicherung Hausrat und Privathaftpflicht der Helvetia, Ausgabe September 2025, und die Allgemeinen Bedingungen «Home in One» der Vaudoise, gültig ab 01.2023. Bei allen vier Dokumenten hebt sich die Wertsachenlimite an, sobald Schmuck in einem Kassenschrank ab 100 Kilogramm oder in einem eingemauerten Wandtresor liegt. Bei der AXA-Haushaltversicherung steigt die Grenze von CHF 2'000 auf CHF 30'000 bis CHF 100'000, je nach Deckungsstufe; bei Geldwerten von CHF 2'000 auf CHF 5'000 bis CHF 20'000. Helvetia begrenzt Schmuck ohne Behältnis auf 20 Prozent der Hausratsumme oder höchstens CHF 30'000, mit Behältnis auf höchstens CHF 100'000. Vaudoise zieht dieselbe 20-Prozent-Grenze mit derselben Obergrenze von CHF 30'000 und hebt sie mit Behältnis ganz auf. Zur Zurich lässt sich dagegen nur sagen, was ihre Produktseite nennt: eine Bargeldgrenze von CHF 5'000, ohne ein Tresorkriterium zu erwähnen. Ihr Dokumentzentrum mit den eigentlichen Bedingungen liess sich für diese Recherche nicht öffnen, und über den Inhalt der tatsächlichen AVB ist damit nichts gesagt.

Was die AXA für Schmuck und Bargeld im Tresor verlangt

Die AXA regelt die Frage in zwei getrennten Bedingungswerken. Die AVB Haushaltversicherung, Ausgabe 10.2021, listet in Tabelle D8 für Schmucksachen samt Taschen- und Armbanduhren eine Grenze von CHF 2'000 bei normaler Aufbewahrung, in allen drei Deckungsstufen BASIC, COMFORT und ALL RISK gleich hoch. Liegt der Schmuck dagegen «in einem abgeschlossenen Sicherheitsbehältnis (eingemauerter Wandtresor oder Kassenschrank über 100 kg)», steigt die Grenze auf CHF 30'000 bei BASIC und auf CHF 100'000 bei COMFORT und ALL RISK. Für Geldwerte gilt dieselbe Unterscheidung, nur tiefer: CHF 2'000 ohne, CHF 5'000 bis CHF 20'000 mit Behältnis.

Ziffer D7.3.4 derselben AVB stellt eine zusätzliche Bedingung, wörtlich: «Für den Inhalt von Kassenschränken und Tresoren haftet die AXA nur, wenn diese abgeschlossen sind und die Schlüssel und Codes von den dafür verantwortlichen Personen auf sich getragen, sorgfältig zu Hause verwahrt oder in einem gleichwertigen Behältnis eingeschlossen werden. Für die Aufbewahrung des Codes von Kombinationsschlössern sind diese Bestimmungen sinngemäss anwendbar.» Das Gewicht oder die Einmauerung des Behältnisses genügt demnach allein nicht: Verschlossen muss es auch sein, und der Schlüssel oder der Code gehört getrennt davon verwahrt.

Die zweite AXA-AVB, die Wertsachenversicherung, ebenfalls Ausgabe 10.2021, setzt für Schmuck eine Grundlimite von CHF 100'000 pauschal. Übersteigt der Gesamtwert diesen Betrag, haftet die AXA nach Ziffer B3.1.1 darüber hinaus nur, wenn der Schmuck getragen oder ständig persönlich beaufsichtigt wird oder aus einem eingemauerten Wandtresor oder einem Kassenschrank über 100 Kilogramm gestohlen wird. Auch hier müssen Schlüssel oder Codes von Zahlenkombinationsschlössern in einem anderen Raum verwahrt oder von den verantwortlichen Personen mitgeführt werden.

Helvetia und Vaudoise ziehen dieselbe Gewichtsgrenze

Helvetia beschreibt dieselbe Schwelle in ihrer AVB Privatkundenversicherung Hausrat und Privathaftpflicht, Ausgabe September 2025, Position A31, wörtlich: «Versicherungssumme maximal CHF 100'000 bei Diebstahl aus einem Kassenschrank von über 100 kg oder einem eingemauerten Wandtresor, ansonsten 20 % der Versicherungssumme gemäss A1 (Hausrat), maximal CHF 30'000.» Für Geldwerte gilt nach Position A29 eine eigene, tiefere Grenze: «20 % der Versicherungssumme gemäss A1 (Hausrat), jedoch maximal CHF 5'000. Darüber hinaus nur, sofern dies in der Police vereinbart ist.»

Vaudoise setzt in ihren Allgemeinen Bedingungen «Home in One», gültig ab 01.2023, denselben Zahlenwert an. Ohne Sicherheitsbehältnis ist die Entschädigung «auf 20% der Versicherungssumme, aber höchstens CHF 30'000.-, begrenzt», solange der Schmuck nicht «in einem Kassenschrank von mindestens 100 kg Gewicht oder in einem eingemauerten Wandtresor eingeschlossen» ist. Der Behälter muss zudem mit Schlüssel abgeschlossen sein, und die Schlüssel gehören den verantwortlichen Personen persönlich oder in einem gleichwertigen Behältnis; für den Code eines Kombinationsschlosses gilt dasselbe sinngemäss. Mit Behältnis fällt die Deckelung bei der Vaudoise ganz weg, die Entschädigung richtet sich dann nach der vollen Versicherungssumme.

Schlüssel und Code: eine zweite Pflicht neben dem Gewicht

Das Gewicht oder die Einmauerung des Behältnisses ist bei AXA und Vaudoise nur die halbe Voraussetzung. Beide Bedingungswerke verlangen zusätzlich, dass der Schlüssel getrennt vom Behältnis verwahrt oder von der verantwortlichen Person persönlich mitgeführt wird; für den Code eines Kombinationsschlosses gilt nach beiden Klauseln dieselbe Pflicht sinngemäss.

Wer den Code nur auf einem Zettel neben dem Tresor liegen lässt, erfüllt die zitierte Voraussetzung selbst bei einem hundert Kilogramm schweren Kassenschrank nicht. Für Helvetia lag der Recherche keine entsprechende Klausel zur getrennten Schlüssel- oder Codeverwahrung vor; die Aussage zur Schlüssel- und Codepflicht gilt deshalb nur für die zitierten AXA- und Vaudoise-Klauseln, nicht für alle drei geprüften Anbieter.

Drei geprüfte Anbieter, keine Marktaussage

Vier Bedingungswerke von drei Anbietern und eine einzelne Produktseite eines vierten Anbieters sind die Grundlage für diesen Befund; die übrigen fünf der insgesamt neun für dieses Thema angefragten Versicherer liessen sich technisch nicht öffnen und wurden für den Vergleich nicht herangezogen. Gesucht wurde in allen vier Volltexten nach den Begriffen «Widerstandsgrad» und «EN 1143»; keiner der drei Anbieter verwendet sie für die Wertsachenlimite, weder in der Definition des Sicherheitsbehältnisses noch an anderer Stelle des jeweiligen Dokuments. Drei geprüfte Anbieter tragen diesen Befund für ihr eigenes Produkt und den genannten Stand, nicht für die übrigen sechs Anbieter der Liste und nicht für Geschäftsversicherungen mit höheren Bargeldsummen, die in dieser Recherche nicht geprüft wurden.

Die Produktseite der Zurich äussert sich zu diesem Kriterium nicht: Sie nennt für Bargeld eine Grenze von CHF 5'000, ohne ein Tresorkriterium zu erwähnen, und ihr Dokumentzentrum mit den eigentlichen Bedingungen liess sich für diese Recherche nicht öffnen. Über den Inhalt der tatsächlichen Zurich-AVB ist damit nichts gesagt, nur über das, was ihre Produktseite zeigt.

Was in der eigenen Police nachzulesen ist

Was die drei geprüften Anbieter verlangen, sagt nichts über eine andere Police. Massgebend ist der Wortlaut der eigenen Bedingungen, und wo er sich nicht eindeutig auslegen lässt, klärt eine Rechtsberatung die Frage, ob ein bestimmter Tresor die höhere Limite auslöst. Am Ende bleibt die Gesellschaft, die die Police ausgestellt hat, die Stelle, die dazu eine verbindliche Auskunft gibt, bevor ein Schaden gemeldet wird.